Как снизить платеж по кредиту и не переплатить при рефинансировании

При рефинансировании заемщик оформляет новый кредит на более выгодных условиях и погашает за его счет прежний долг. Айгерим Ильясова советует сравнивать не только номинальные процентные ставки, но и годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ), которая учитывает связанные с займом комиссии и платежи.

С 15 мая 2023 года банки и микрофинансовые организации обязаны указывать ГЭСВ рядом с номинальной ставкой в рекламе. При этом, отмечает финансист, нужно отдельно выяснять стоимость дополнительных услуг, которые могут включить в пакет и не учитывать при расчете ГЭСВ. Среди них — «финансовая гарантия» и страховое покрытие.

Снизить переплату также можно за счет полного или частичного досрочного погашения. С 31 августа 2025 года физические лица вправе делать это без штрафов и неустоек. Правило действует для кредитов, выданных после этой даты. По более ранним займам условия досрочного погашения следует уточнить в банке.

В качестве примера Ильясова приводит кредит на 10 млн тенге под 25% годовых, до полного погашения которого остался год. Переплата по нему составит около 1,4 млн тенге. Если рефинансировать долг под 21%, но увеличить срок до трех лет, переплата вырастет до 3,3 млн тенге, хотя ежемесячная нагрузка снизится более чем в два раза.

Снижение базовой ставки Национальным банком 23 октября 2026 года на 50 базисных пунктов — до 15,75% — не означает немедленного уменьшения ставок по кредитам. По словам Ильясовой, в Стратегии денежно-кредитной политики до 2030 года указано, что влияние ставки на экономическую активность через кредитный канал проявляется в течение полугода.